近日随着印发了《关于推动个人养老金发展的意见》，我国的个人养老金制度出台，养老体系越发完善。

但是关于个人养老金制度，不少人还是懵懵懂懂的:

什么是个人养老金制度?

它和我们之前的养老金制度有什么区别?

参加对我们个人有什么好处呢?

什么是个人养老金制度?

“个人养老金制度”简单来说，就是政府鼓励个人将工资一部分存入个人养老金账户，这个账户里的金额，可以根据自身风险收益特征，选择一些符合条件的养老金融产品进行投资，积累养老金资产。

有点类似买商业养老保险，但具体要不要买还是看个人意愿，另外并不影响现在交的养老保险待遇。

具体的我们先了解一下，当下我们的养老保险制度其实是一个“三支柱养老金体系”。

第一支柱：基本养老保险;

第二支柱: 企业年金和职业年金;

第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

其中，第一支柱就是我们都比较熟悉的社保中的基本养老保险，只要个人累计缴纳满15年，到达退休年龄后就能按月领取这样一笔养老金;

第二支柱就是我们部分企事业单位给员工购买的企业年金或者职业年金，这样一笔钱也是企事业单位在职工自愿的基础上，为其额外购买的补充养老保险，同样是退休后领取(可以一次性，也可按月提取);

企业年金，是指根据《企业年金试行办法》(原劳动和社会保障部令第20号)的规定，企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。

职业年金，是指根据《事业单位职业年金试行办法》(国办发〔2011〕37号)的规定，事业单位及其工作人员在依法参加基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。

第三支柱，就是和单位之外的，个人购买的养老保险了，主要包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

现在人社部采取“养老金个人账户制”等改革，就是要从我们的第三支柱入手。

所谓账户制就是指为每一个加入第三支柱的人建立一个养老金账户。

这一账户不仅记载个人的基本信息、资产信息，也是一个进行个人养老金资产配置的载体。参加人根据自己的风险承受能力、对金融产品的认知，结合未来养老金积累的目标，来选择适合自己的投资产品，构建自己的养老金投资组合。

它和之前的养老金制度有什么区别?

第一、缴费方式不同

不管是城镇职工养老保险还是年金，都是由单位和个人共同承担缴费责任的，其中城镇职工养老保险单位按工资的16%缴费，个人按工资的8%。而个人养老金的缴费是完全由个人自行承担的，每年的最高缴费年金不超过12000元。

至于城乡居民养老保险，虽然按照规定也是个人自行缴费，但是各个地区在缴费的时候也会提供一定的金额补助。

第二、积累方式不同

基本养老保险中的个人账户只作为缴费记录和计发养老金的依据之一，也就是虚账积累，里头其实是没有钱的。

而个人养老金的账户是实账积累，可以拿来购买银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

第三、发放时长不同

60岁退休的话，基本养老保险中个人账户里的钱是除以139后按月支付的。而如果你领取的时间超过了139个月，虽然个人账户没有余额了，但是依然会继续按之前的养老金标准支付养老金，所以寿命越长，从那里领的钱就越多。

但是作为第三支柱的个人养老金就不同了，账户里头的钱领完之后就没了，是不会额外支付其他的钱的。

同时，个人养老金账户的钱的领取方式和基本养老保险也不同。

我国的基本养老保险只能够等到退休了以后按月领取，而个人养老金在达到领取条件后，可以分为三种方式进行领取：

一种是直接一次性全部领走，那么一下子就可以拿到一大笔的钱;

一种是按月领取，也就是和基本养老保险一样，这种方式比较稳妥，避免钱被挥霍掉;

还可以选择分次领取的方式，也就是分为几次把钱领走。

每个人可以根据自身的实际需要，选择领取的方式，不过要注意的是，领取方式一经确定后就不得更改。

那么，缴纳个人养老金对我们有什么好处呢?

目前，最明显的一个好处就是可以享受税收优惠，之前只有继续教育、子女教育、大病医疗、住房贷款利息或住房租金以及赡养老人六项可以享受税收的专项附加扣除，而现在多了一项个人养老金。

当然，这个好处针对的是那些达到扣税标准的人。

其次就是帮助大家做好养老规划，不少年轻人的生活态度是赚多少钱花多少钱，年轻的时候过得很潇洒，但是到老了以后，生活可能就会过得比较困难了。

对于控制不住自己，大手大脚花钱的人，可以通过个人养老金制度，理性规划未来的养老，因为账户里头的钱是封闭管理的，一般不允许提前支取。

交满15年，能领多少养老金呢?

如果按照个人养老金的缴费标准，缴纳了15年，到退休养老金能够领多少钱呢?

目前，我国个人养老金的最高标准的每个月1000元，也就是一年1.2万元，15年投入的就是18万元。

已经明确将为个人养老金账户提供了相对稳健的金融产品，假如按照我国城镇职工养老保险之前的平均利率7.34%

2016年利率是8.31%，2017年的利率为7.12%，2018年的利率为8.29%，2019年的记账利率为7.61%，2020年的记账利率为6.04%，2021年的利率为6.69%

那么15年以后个人账户上的钱有328318元。

可以看到，账面上的钱增加了非常多，所以说个人养老金对于有一定经济基础的人来说，还是非常值得投入的!

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