房贷利率下降了，但还不够
作者：紫苏、木子小小
来源：51HR派（ID：Best_HR）
疯传近一个月，存量房贷利率调整的“靴子”终于落地。
9月25日起，调整方案正式实施，许多房主收到了短信，或是在手机银行App上查到了最新利率。
上至显贵，下至普通人，房贷利率的变化，都对其切身利益产生着影响。
买房的人更多了？
住房信贷政策调整后，首付门槛和贷款利率降低，更多人有了购房资格，还能省钱，利好刚需人群。
中原地产首席分析师张大伟表示， 随着房地产宽松政策力度全面爆发，包括很多一线城市开始落地“认房不认贷”，预计2023年“金九银十”很可能出现。
镜鉴咨询创始人张宏伟也认为，此次的政策组合拳有助于降低改善购房门槛，盘活一线城市、强二线城市的改善需求。因为这部分人有购房能力，一旦改善需求激活，整个一二手房市场就会活跃起来。
房贷利率下降，还有空间
银行主动为首套房购房者调低存量房贷利率，的确是真金白银给到大家利好政策了。
只是细细算来，居民每月能节省下来的房贷开支还是有限的。
以楼市走势比较有代表性的南京为例，2021年9月时首套房主流按揭利率为6.15%，房贷利率下限为4.65%，调整之后，每100万元30年期限的房贷，对应的月供可以减少935.91元。
省下来的这近千元，对应的购买力也不强。
8月中国的CPI同比上涨0.1%。换句话来说，我们正在面临肉价、物价上涨，想要出去旅游也得接受住宿等价格上涨等问题。
另外需要关注的是，我国的利率体系其实只有两个锚点，存款端的基准利率和贷款端的LPR。
近年来，存款利率一直是明显朝下走的，以一年期定期存款的基准利率为例，从1997年的5.67%、2007年的4.14%、2011年的3.5%、2015年的2.75%再到2022年的1.85%、如今的1.5%。
而下调后的房贷利率，普遍在4.2%和4.3%，相比之下，房贷利率仍旧高于存款收益。
显然，LPR下调力度依然不够。
风险仍旧存在
监管部门推动商业银行主动下调存量房贷利率背后的目的非常明确：降低居民房贷支出以刺激消费；减少提前还贷比例；稳定房地产市场等。
目前来看，政策确实给到了很多买房人实惠，但房屋预售制仍是潜在风险。
2023年，楼盘烂尾、延期、业主单方面宣布停贷……不时出现在报道中，房产商说原因很多，购房人苦不堪言。
全国政协委员周世虹曾提议，应废除商品房预售制度，实行现房销售，这样房企危机将不会涉及购房人。
也有声音表示，现房销售，意味着房企1～2年没有收入，那么房企无疑将面临非常大的压力。预售制度本身不是出现问题的原因，核心还是预售资金监管与银行放贷的问题。
除此之外，高额的房价和贷款利率、涨不上去的工资和存款，也给购房人带来不小压力。
想要盘活房地产市场、促进消费，任重而道远。
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